Rentebetalingen. Vaste rentebetaling. Maandelijkse leningbetaling

Wanneer het nodig is om een lening te krijgen, danhet eerste waar de consument op let, is de debetrentevoet of, eenvoudiger gezegd, het percentage. En hier staan we vaak voor een moeilijke keuze, omdat banken vaak niet alleen verschillende rentetarieven bieden, maar ook een andere manier van terugbetaling.

Tarieven en betalingen - zoals ze zijn

Er zijn verschillende soorten en vormen van krediet.tarieven verschillen aanzienlijk van elkaar. Iemand die niet bekend is met de subtiliteiten van het werk van financiële organisaties, is het best moeilijk om dit probleem op te lossen. Niettemin is het niet zo moeilijk om zelfstandig de uitbetaling van de lening en de te veel betaalde bedragen te berekenen en de meest aanvaardbare aflossingsoptie te kiezen. Veel banken bieden natuurlijk de hulp van een leningscalculator, maar het is veel interessanter om de vraag zelf te bestuderen.

Om te beginnen is het de moeite waard om dat rentepercentage te kennenzijn vast en variabel. De eerste optie wordt oorspronkelijk in het contract voorgeschreven en verandert niet totdat deze is verlopen, en de tweede optie betreft een periodieke wijziging van de rentevoet, afhankelijk van verschillende factoren.

Rentebetalingen variabel type berekenenHet is vrij moeilijk om alleen te zijn, omdat het nodig is om rekening te houden met te veel factoren, dus we zullen stilstaan bij het percentage van permanente factoren.

lijfrente

Zogenaamd hetzelfde aantal maandelijksbijdragen onder de leningsovereenkomst. Dit is een van de populairste manieren om vandaag een lening terug te betalen - voor veel leners is het handig om maandelijkse betalingen van dezelfde grootte te doen. Hiermee kunt u uw gezinsbudget duidelijk plannen, rekening houdend met de betaling van de lening.

Rentebetalingen van het type annuïteit omvatten twee componenten:

het ontvangen bedrag om de rente zelf te betalen;
fondsen gaan het leninglichaam terugbetalen.

Na enige tijd is de verhouding hiervancomponenten veranderen geleidelijk - de procentuele component neemt af en het toegewezen bedrag om de hoofdschuld terug te betalen neemt toe. Het totale bedrag van de betaling blijft ongewijzigd.

Dus, annuïteit betalingen voorwaardeiets grotere totale overbetaling. Dit komt omdat in eerste instantie het bedrag van de hoofdschuld licht daalt en er rente wordt aangerekend op het openstaande saldo. Daarom eerst het belangrijkste deel van de rente betaald. En alleen dan vindt de hoofdaflossing van het leningslichaam zelf plaats, wat vooral opvalt als men probeert vroegtijdig terug te betalen.

Rekenvoorbeeld

Laten we bijvoorbeeld maandelijkse rentebetalingen op een lening van 600 duizend roebel berekenen voor 3 jaar tegen 24% per jaar.

Eerst moet u de rentevoet op de lening per maand berekenen (P), waarbij wij de jaarlijkse rentevoet delen door het aantal maanden in een jaar (het resultaat is natuurlijk gedeeld door 100, omdat het een percentage is):

P = 24: 12: 100 = 0,02%

Bereken nu de annuïteitenratio (A):

A = Px (1 + P) N: (((1 + P) N-1)

P -% tarief per maand (in honderdsten).

N - aantal aflossingsperioden (voor hoeveel maanden een lening is aangegaan).

A = 0,02 x (1 + 0,02) 36: (((1 + 0,02) 36 - 1) = 0,02056

Vervolgens hebben we de formule nodig voor het berekenen van de annuïteitbetaling:

M = K x A

K - het totale bedrag van de lening.

A is de lijfrente-coëfficiënt.

M = 600 000 x 0,02056 = 12 336 roebel.

Dus, als u een lening wilt afsluiten op de voorgestelde voorwaarden, dan moet u 12 duizend 336 p betalen.

Vervroegde aflossing

Hoewel het betalingsschema voor leningen isIn dit geval is het stabiel en voorspelbaar: veel klanten willen hun verplichtingen zo snel mogelijk nakomen. Het lijkt erop dat bankinstellingen een voortijdige terugbetaling van schulden zouden moeten verwelkomen, omdat op deze manier het risico van wanbetaling aanzienlijk wordt verminderd, maar in de praktijk is dit verre van het geval. In geval van vervroegde aflossing van de lening verliest de bank een deel van de rente die haar verschuldigd is, dus niet elke leningsovereenkomst voorziet in een dergelijke mogelijkheid, dus dit punt moet vóór de sluiting van het contract worden besproken.

Om het schema van annuïteitenbetalingen dat u nodig heeft te wijzigende medewerker van de kredietinstelling op de hoogte brengen en een geldbedrag overschrijven dat hoger is dan de gebruikelijke betaling. Op basis hiervan zal een bankmedewerker een nieuw schema voor u opstellen, rekening houdend met het feit dat de berekening zo zal worden uitgevoerd dat de vaste rentebetaling daalt en het bedrag ongewijzigd blijft.

Voordelen van een annuïteitbetaling

Sommigen denken dat misschienDe annuïteitbetaling van de betaling is absoluut niet winstgevend, terwijl deze in sommige situaties veel beter kan blijken te zijn dan de differentiële. Vooral als u rente over de hypotheek moet betalen - betalingen zijn behoorlijk tijdrovend en aanzienlijk. De voordelen in dit geval zijn duidelijk:

U kunt zelfs bij een laag inkomen een lening krijgen;
kleine bedragen van de betaling maken het mogelijk om de druk op het gezinsbudget te verminderen;
in de loop van de tijd worden de hoge kosten van de lening minder gevoeld, omdat de inflatiewetten van kracht worden.

Gedifferentieerde betaling

Niet minder populair in Rusland en zo'n planterugbetalingen van leningen, waarbij de rentebetalingen geleidelijk afnemen tegen het einde van de looptijd van de lening. Zo'n systeem wordt gedifferentieerd genoemd en bestaat ook uit twee delen:

vast - het bedrag dat de hoofdlening zal terugbetalen;
afnemende - rente op de lening opgebouwd op het uitstaande saldo;

Als gevolg van het feit dat het bedrag van de schuld wordt terugbetaaldAllereerst neemt het voortdurend af, wat betekent dat de opgebouwde rente afneemt. Uw maandelijkse leningbetaling is dus niet langer een vast bedrag, maar daalt van betaling tot betaling.

Het is de moeite waard om te weten dat als u een leningovereenkomst kiestmet gedifferentieerde betalingen zal de kredietrente aanzienlijk hoger zijn, wat betekent dat u een maandelijks inkomen moet bevestigen dat toereikend is om de lening terug te betalen.

tellen

Besteed wat tijd om de verschillende rentebetalingen te berekenen. De formule voor hun berekening is vrij eenvoudig.

P = K / N

P - betaling.

Aan - het bedrag van de lening.

N is het aantal maanden.

En om de percentages te berekenen, passen we de formule toe:

% = O x G% / 12

% - de hoeveelheid rente.

Over - het saldo van uitstaande schulden.

G% - jaarlijks rentepercentage.

Om het laatste bedrag van de betaling te krijgen, legt u alles bij elkaar. Dus, door het aantal keren dat u deze berekeningen herhaalt, kunt u zelfstandig een schema opstellen voor schuldaflossing.

Hoe niet om een fout te maken bij het kiezen

Voordat u uiteindelijk beslist welk type bank u moet kiezen om een leningsovereenkomst af te sluiten, moet u de volgende aspecten nog steeds zelf begrijpen:

Probeer nu uw maandelijkse inkomen te schatten. Wanneer u een lening afsluit met een gedifferentieerd terugbetalingssysteem, zal de bank uw inkomsten evalueren en deze in verband brengen met het bedrag van de eerste betaling, die in dit geval de grootste is.
Denk bij voorbaat na over de mogelijkheid van voorbarigterugbetalingen - met annuïteitsploegingen van betalingen, is dit alleen zinvol aan het begin van de vervaldatum, tegen het einde, de rente wordt betaald en het totale bedrag aan te veel betaalde bedragen wordt niet verlaagd. Dus als u van plan bent om de lening van tevoren te betalen - is het beter om een lening te verstrekken met een gedifferentieerde methode van terugbetaling.
Beoordeel het gemak van terugbetaling. Met consumentenleningen voor binnenlandse behoeften, wil je waarschijnlijk snel afscheid nemen van schulden, maar gedifferentieerde hypotheekrente kan overweldigend zijn.

conclusie

Laten we het nog een keer samenvatten. Gedifferentieerde terugbetalingsmethode moet worden gekozen voor degenen die:

stelt lang een lening op en is van plan een groot bedrag te nemen;
twijfelt aan de stabiele financiële situatie op lange termijn, maar op het moment van de lening is hij vrij zeker van zijn capaciteiten;
wil het bedrag aan overbetaling op de lening minimaliseren;
plannen om de schuld zo snel mogelijk te betalen.

Vaste rentebetaling is de beste keuze voor:

leners die niet over de mogelijkheid beschikken om in eerste instantie grote sommen geld te verdienen;
cliënten waarvan het gemiddelde maandinkomen het niet mogelijk maakt om eerste termijnen af te lossen voor het verwerken van een lening met een gedifferentieerd schema;
mensen die een beetje leenden en niet voor lang;
klanten die een budget willen plannen, afhankelijk van een vast bedrag van de lening.

Als de bank je een keuze biedt, zorgvuldigOnderzoek beide opties en evalueer nu sober je mogelijkheden. Vraag uw bankpersoneel om u uit te leggen hoe toekomstige betalingen zullen worden berekend. Je kunt beide versies ook afdrukken en ze zorgvuldig in een ontspannen thuisomgeving onderzoeken, en de voor- en nadelen afwegen. Dan kunt u zeker zijn van uw financieel welzijn.